Смерть должника по кредиту: что нужно знать поручителю

Что мы чувствуем, когда ставим свою подпись в договоре поручительства? Однажды мне приходилось это делать, и я отлично помню удовлетворение от того, что смог помочь другу в трудной ситуации, которое, к тому же, прекрасно дополняло предвкушение предстоящего «фуршета». Ведь любой кредит важно хорошо обмыть – это факт… Но не покидало и чувство смутной тревоги, таящееся где-то в глубинах подсознания. Уже тогда я кое-что знал об ответственности поручителя, и непонятная тоска неожиданно нахлынула на меня, когда пришла очередь ставить подпись в договоре. Но отступать уже было поздно, а столик в ресторане забронирован, так что нарочито уверенным движением руки я подмахнул подпись, и договор немедленно очутился в руках банковского клерка. Я поднял глаза и ужаснулся: договор поручительства медленно тянула к себе когтистая волосатая лапа, из головы клерка вдруг стали видны рога, глаза его в один миг налились огнём, а об стойку бился длинный ужасный хвост. Клерк расхохотался страшным хохотом и я увидел, что моя загогулина из обычного, написанного китайской авторучкой автографа вдруг превратилась в кроваво-красную роспись с ещё не просохшими пятнами крови…

«Теперь вы связаны с должником навечно – закричал банковский чёрт. – И даже смерть не разлучит вас… даже смерть!»

Я проснулся в холодном поту. И хотя суеверным себя не считал, решил поподробнее разобраться с последним предупреждением преобразившегося в исчадие ада клерка ( я бы назвал его «Банковский служащий 2.0»). Тем более что до подписания договора поручительства оставался целый день.

ГК РФ и пророчества банковских чертей

Про поручительство уже много раз писал на сайте:

Но сейчас больше всего меня интересовало, что будет в случае смерти заёмщика со мной как с поручителем. В поисках ответа на этот вопрос я отправился к уже знакомому нам юристу Ивану Плешкову. Когда я зашёл к нему, адвокат неподвижно сидел в кресле и крайне задумчиво разглядывал потолок. На мгновение мне показалось, что ночью мы видели один и тот же сон.

«Иван Иосифович, а вот скажи мне: какие последствия для меня как для поручителя наступят, если заёмщик вдруг помрёт?» — прямо спросил я.

«За больных не поручайся, за старых – не меняя позы ответил Иосифович. – И вообще – чего ему помирать? С деньгами-то».

«Ну вот а вдруг?» — не унимался я.

«Тут всё зависит от наличия совести у родственников заёмщика – немного подумав, ответил адвокат. – Или от их юридической грамотности. Как помрёт, ты сразу к ним приди и скажи: так мол и так, скончался ваш Василий, платите за его кредит теперь. Он же деньги небось не в одиночку по казино растолкал? Вот-вот. Наверняка родственники с этих денег чего-то поимели. Ну а если они упрутся, делать нечего – придётся тебе платить».

«Извини, дорогой – я взял с книжной полки юриста толстущий том Гражданского Кодекса РФ. – Вот тут есть статья 418, и в ч.1. прямо написано: «Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника».

Однако цитата ничуть не изменила меланхолического настроя Ивана Плешкова.

0008432275D-849x565

«Вот люди – так же задумчиво проговорил он. – Ничего не понимают, прочитают там чего-то, и не поняв до конца смысла, сделают удобный для себя вывод. А потом ходят радостные. Я знаю, что у обывателей эта фраза: «Обязательство прекращается смертью должника» на слуху, и дальше они ничего и думать не хотят. Воистину: слышу звон, да не знаю, где он».

Адвокат наконец встряхнулся, и его речь стала напоминать мне те самые выступления в залах суда, за которые он получал немалые гонорары.

«Ну дальше-то там чего написано? Дальше? «Если исполнение обязательства неразрывно связано с личностью должника!» Это прочитал ты? Неразрывно! А что значит неразрывно? Допустим, банк заказал написание книжки этому заёмщику. А он посередине творческого процесса взял и помер, несмотря на выплаченный аванс. Обязательство по написанию прекратилось смертью? Да. Потому что эта книга была неразрывно связана с личностью писателя, что и подтверждали бы его данные на обложке, если бы он вдруг её дописал. А теперь возьмём кредитный договор. Неразрывно он связан с личностью? Нет, нет и нет! Банку абсолютно всё равно, кто будет платить по кредиту! Да хоть Путин за него пускай платежи вносит. Кредит гасится, выплаты идут – всё! Прекратится такое обязательство, если должник помрёт? Конечно, нет!»

С каждым словом этой пламенной речи юрист буквально расцветал. Казалось, ещё чуть-чуть, и он просто воспарит над своим кресло. Я же, напротив, всё больше вжимался в стул. Стало понятно: банковский чёрт из моего сна не соврал. Дела были плохи.

0008432436D-1280x1920«Что же делать, Иван? – спросил я у юриста дрожащим голосом. – Что же будет, если он и вправду того – помрёт?»

«А? – Адвокат Иван Иосифович был явно недоволен тем, что его прервали. – Кто помрёт? Заёмщик-то? Трудно будет решить этот вопрос, очень трудно. Но можно! И здесь нам на помощь придёт другая статья из этой книжки (он смачно хлопнул по толстому тому ГК РФ) – ст. 1112. О чём она говорит? О том, что наследники умершего наследуют не только его права, но и обязанности. В том числе и обязанности по уплате долга.

Здесь очень важно помнить следующее: наследники отвечают по долгам умершего только в объёме наследства, и солидарно. То есть если заёмщик, отходя в мир иной, оставил своим близким 100 000 рублей на книжке и 200 000 банковского долга, взыскать с них – в самом лучшем случае – получится только 100 000. Но если они пораскинут мозгами, то, скорее всего, просто откажутся от наследства».

«И что тогда?» — спросил я.

«Тогда будут суды – ответил юрист. – Судебная практика по этому поводу неоднозначна. И в чью бы пользу не было решение суда первой инстанции, проигравшая сторона наверняка подаст апелляцию. Такие суды имеют обыкновение длиться годами. Одно слово – тяжба».

Визит в банк: они всё предусмотрели

Следующим пунктом назначения для меня был банк, в котором на следующий день я должен был поставить свою подпись в договоре поручительства. В банковском офисе ничто не напоминало о привидевшейся мне картине апокалипсиса. Украдкой я всё же взглянул на клерка за стойкой – признаков рогов, к моему облегчению, у него не наблюдалось. По крайней мере – пока.

Я вкратце объяснил ему ситуацию и задал всё тот же вопрос – что будет со мной, если заёмщик помрёт?

«На этот случай в договоре поручительства, который, возможно, вы завтра подпишите, есть специальный пункт. Звучит он так «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за Заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти Заемщика».

«То есть – тут клерк вздохнул – случай смерти заёмщика прямо прописан в договоре. И ваши действия в этой ситуации тоже расписаны: вы обязаны будете принять на себя исполнение кредитного обязательства».

«Платить за него?» — уточнил я.

«Да – ответил клерк. И, взглянув на меня, добавил – Поручительство – это очень серьёзно, хотя большинство поручителей и относятся к этому совсем несерьёзно. Это обеспечение по кредиту. Такое же, как, например, машина по автокредиту, или квартира при ипотеке. И в случае летального исхода, да и если заёмщик просто перестанет платить, нагрузка по исполнению обязательства ложится на обеспечение. В данном случае – на вас, как на поручителя».

0008432114D-849x565

«Ну а как же его наследники? – я твёрдо решил идти до конца. – Ведь они же принимают не только наследство, но и обязательства наследника. Почему бы банку не начать трясти их?»

«Потому что у банка есть обеспечение – всё так же спокойно продолжил клерк. – И это обеспечение – вы, как поручитель. И платить за умершего заёмщика – ваша обязанность. Она, как вы сейчас видели, прямо указана в договоре поручительства. И мы настоятельно рекомендуем вам её исполнить – хотя бы для того, чтобы не портить собственную кредитную историю. Предъявлять претензии к родственникам или наследникам – это ваше право. Но мы такого не практикуем».

После этих слов я снова взглянул на банковского клерка. Мне показалось, что на его голове уже стали появляться рога.

Эпилог

На следующее утро я всё же пошел со своим другом в банк и подписал договор поручительства. Хотя я и узнал об этом много нового и интересного, решил не напрягать человека в последний момент своим отказом. Пока всё идет нормально, и выплаты по кредиту делаются заёмщиком вовремя. И только иногда, очень редко, я просыпаюсь от того, что вижу во сне ужасную волосатую когтистую лапу, размахивающую моим договором поручительства, с которого капает кровь. Раздаётся дикий хохот, и страшный голос кричит мне: «Теперь даже смерть не разлучит вас!»


Опубликовано

в

от

Комментарии

30 комментариев на ««Смерть должника по кредиту: что нужно знать поручителю»»

  1. Аватар пользователя Елена
    Елена

    День добрый. Очень извиняюсь, если я не по адресу, но очень нужно узнать ответ на мой вопрос. Я его несколько раз задавала в темах в блогах , но ответа так и не получила Вот какое у меня дело. Брала в кредит ноутбук в ОТП Банке за 40 000, потом прислали карту на 150 000 руб. Оба кредита погасила наполовину. Т.е. – я уже не мошенник и не злостный неплательщик. Кредит брала на отца. На момент взятия кредита был указан адрес прописки в каком-то хуторе, где мы естественно не жили. Потом прописку поменял, но мы банк об этом , конечно не уведомляли,но по месту новой прописки никто из нас не живёт, а живут другие люди. Вопросы
    1) если отец поменяет номер телефона, и место работы, и жительства(живём на съёмной квартире, съехать с нее , не оставляя данных о следующем месте проживания не так сложно), чем банк и коллекторы могут нас наказать? на отца не оформлено вообще никакого имущества. можно сказать – “гол, как сокол”
    2) если в течении 3-х лет банк никак не сможет уведомить нас о задолжностях, судах и т.д. , то что в итоге нам может грозить?
    Заранее , спасибо за ответ.

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте, Елена. Вам было отвечено в тебе «Кредитный долг у коллекторов». Вот, собственно, мой ответ:

      Отправлено 20.03.2013 в 16:58 | В ответ на Елена.

      Добрый день. Во-первых, сумма слишком мала, чтобы вас считали мошенником. А теперь ответы:
      1) если отец поменяет номер телефона, и место работы, и жительства(живём на съёмной квартире, съехать с нее , не оставляя данных о следующем месте проживания не так сложно), чем банк и коллекторы могут нас наказать? на отца не оформлено вообще никакого имущества. можно сказать – “гол, как сокол”
      — Да, вы можете это сделать и вас не найдут, хотя это будет, во-первых, нечестно, а во-вторых, долг по кредиту подразумевает невозможность в течении следующих лет 10-15 брать кредиты отцу.
      2) если в течении 3-х лет банк никак не сможет уведомить нас о задолжностях, судах и т.д. , то что в итоге нам может грозить?
      2. То, что вы не будете знать, был ли суд, не значит, что он не состоится. То есть, тогда, скорее всего, о сроке исковой давности не придется говорить. Узнать о том, есть ли на вашего отца исполнительное производство, можно на официальном сайте приставов РФ.

  2. Аватар пользователя Александр
    Александр

    Здравствуйте уважаемый Андрей! У нашего сына задолженность по кредиту 300 000 рублей.
    Я с женой пенсионеры, инвалиды, собственники квартиры. Сын прописан у нас, но не является собственником квартиры и с нами не проживает. Могут-ли по его долгам описать имущество в нашей квартире.

    1. Аватар пользователя Андрей Быков
      Андрей Быков

      Александр, добрый день.
      Описать имущество может судебный пристав, если имеется судебное постановление (решение).
      Ваше имущество описать не имеют право, а только сына.
      Не хочу вас расстроить, но есть практика, когда приставы просят доказать, что (например) телевизор не принадлежит сыну.
      Но учитывая ваше положение и возраст, я убежден, что ничего вашего не вынесут. Хотя приставы, это самая крайняя мера. Скорее всего долг вашего сына продадут коллекторам, которые вообще ничего сделать не смогут.

  3. Аватар пользователя Трутнев Алексей
    Трутнев Алексей

    Здравствуйте Андрей. Ситуация такая: Взял автокредит в «Алтайэнергобанке» с первоночальным взносом.Просрочки были 10-15 дней. Через полгода мой кредит отдали в банк «Российский капитал»,далее через 3 месяца мой кредит забрал опят банк «Алтайэнергобанк» но уже переименованный в «Айманибанк»!!! Вопрос: Зачем?Для чего? И где здесь подвох?Не получится так, что договор заключил с одним банком ,а кредит буду отдавать другому банку с другими счетами!!! Да, и ещё я не могу найти договор который заключал с «Алтайэнергобанк». Могу я взять дубликат договора в этом банке?!

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Это они так с кризисом борятся. На ваш кредит это не влияет. Если вас не заставляют платить по разным счетам. Вы отправляйтесь в банк, попросите предоставить вам копию договора, поскольку вы свой потеряли, а также попросите у них график погашения по кредиту, чтобы вы точно знали сколько и на какой счет должны платить.

  4. Аватар пользователя Андрей
    Андрей

    Здравствуйте!
    Наверно как и у многих, ситуация банальная взял ноутбук ценой в 27, в Ренесанс Банке 6 тысяч отдал сразу взнос. Теперь надо отдать 21 тысячу, но вот беда с тем что заказов у меня на данный момент нету. Когда приобретал, был уверен в заказчике что оплата будет и часть с них я в несу в оплату кредита.

    Оплаты не было еще вообще, что очень не приятно я более ответственно отношусь к таким вещам, в этой ситуации я просто опустил руки от безысходности Банку объясняю все, конечно же им не важно на мои проблемы. А вот от них поступают скрытые угрозы и смс уведомления о том что передадут мое дело приставам.

    Поясню, ноутбук приобретался для работы и выполнения заказов, на нем так сказать я рискнул и пошел в кредитный отдел с мыслью, что могу на нем работать и выполнять различного рода заказы , оплачивать тот же самый кредит.

    Что в этой ситуации можно сделать? Проживаю я в другом городе не по прописке, снимаю квартиру имущество нет кроме вещей и то часть из них в дырках. Как бы глупо не звучало, это действительно так! На данный момент банк требует около 9 тыс рублей с просрочкой и пеней за 2,5 месяца.
    Если придут, приставы по адресу где расположена съемная квартира, какие их действия считается законными? Квартира полностью без мебели, в ущербном состояние.

    Будут ли заказы, сейчас или через месяц, два не знаю, но платить думаю буду, что же делать, пошли на встречу. Один знакомый сказал что если платить по 200-500 рублей то это расцениваться как частичная погашения и юридически они как бы ничего не могут предъявить. Как вы считаете прав он или нет,? Есть ли лазейка, как можно себя частично оградить приставов и предупреждающих угроз.

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Первое, что нужно сказать, это то, что приставы не могут прийти без суда и исполнительного производста. Если дойдет до суда, то, скорее всего, у вас заберут предмет кредитования. Если верить практике (хотя стопроцентно на нее надеяться нельзя), то Ренессанс не любитель судебных разбирательств.
      Что вы можете сделать? Конечно, хорошо, если вы будете хоть частями погашать, но, лучше, чтобы вы погасили просрочки и проценты, чтобы они не продолжали увеличиваться.

  5. Аватар пользователя Иевлев Станислав
    Иевлев Станислав

    Добрый день, меня зовут Станислав, я из Уфы.
    У меня история банальная, которую Вам, видимо, приходилось видеть не один десяток раз. Имею кредиты в ПЯТИ банках (МТС, Уралсиб, Альфабанк, Ренессанс и ВТБ24), как устроился на текущее место работы, начались довольно сильные перебои с выплатой зарплаты, в результате влез в просрочки. Сейчас хотел бы взять 300-350 т.р. на 5 лет, рассчитаться с кредитами и потом выплачивать уже одному банку. Не могли бы Вы помочь мне в этом деле?
    Спасибо!
    С уважением, Станислав.
    P.S. Статья «Как не платить банкам» довольно поучительна, много узнал нового, спасибо!

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Добрый день. К сожалению, подобных услуг мы не предоставляем, но сометом можем помочь. Если у вас были просрочки, вполне вероятно, что банки не пойдут на встречу. Но если и дадут, то легче всего найти банк, который предлагает финансирование. Суть в том, что по этой программе банк сразу переводит деньги на нужные счета, а вы уже платите только ему.

  6. Аватар пользователя наталья
    наталья

    Здравствуйте, помогите такая проблема:свекровь брала потребительский кредит,платила исправно.Через полгода случился инсульт,стала инвалидом первой группы,лежит уже 3 года.Мы переехали к ней живем вместе,начались звонки с требованиями о том, что бы платили дети или суд ее пенсию арестует,но мы живем на эти деньги,у меня двое детей одна учится в институте на очном,второй 10 лет муж работает электриком зарплата маленькая,я не работаю т.к свекровь лежачая и не может сама себя обслуживать.Что делать помогите.

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Если по кредиту не платиться уже 3 года, то прошел срок исковой давности. Если это так, то даже после суда вы можете подать апелляцию на признание истечения срока исковой давности. Но дело в том, что даже если срок не прошел и состоится суд, то могут арестовать не более 50% пенсии свекрови, но кроме этого вы также должны были оформить себя по уходу за инвалидом, и также получать деньги. Так вот на ваши деньги наложить удержание не может никто.

  7. Аватар пользователя снежана
    снежана

    здравствуйте, подскажите, пожалуйста, муж 3 года назад брал 40 000 рублей, не производил ни одного платежа или один, точно не знаю, Я об этом крредите узнала случайно, прочитала письмо от банка может недели 2 назад, банк требует 237000 , подскажите как лучшке поступить, т. к. таких денег нет, Я в декроете, а у мужа доход в 10000 рублей…

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Никак не реагируйте. Если подадут в суд, ходатайствуйте об окончании срока давности, если это так (подсчитайте срок по статье http://www.credites.ru/credit/srok-iskovoi-davnosti/), то сумма в любом случае неоправданна, и суд ее значительно уменьшит.

  8. Аватар пользователя снежана
    снежана

    брал, в СКБ по просроченному паспорту(ещё что-то с кодом подразделения, в роде ошибка и неправильно напечал паспорт стол), но почему — то передали его в долг в другой банк…

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Не совсем понимаю, в чем вопрос. Если вы вовремя платите, то ошибку не обнаружат. Даже проверять никто не будет.

  9. Аватар пользователя Анна
    Анна

    Здравствуйте! У меня следующая ситуация- брала кредитную карту Связной с лимитом 20.000р, платила исправно проценты целый год, в связи с этим лимит подняли до 40.000р, но весной потеряла работу, 3 месяца была просрочка, затем начала вносить просроченные проценты небольшими долями, как получается, то 2000, то 1000, на данный момент 8.000р это проценты и штрафы, каждую неделю вношу какую то сумму, однако банк постоянно звонит с требованиями, угрожает что коллекторы придут «вынесут мне двери» (именно так) и грозятся физической управой и судом, а также тем что отберут недвижимость. Я на звонки отвечаю, говорю что не отказываюсь платить, плачу как могу и намерена расплатиться с долгом, иду на диалог, но они кричат что я бессовестная обманщица… Я одинокая мама, живу и прописана с ребенком на квартире родителей. Скажите, имеют ли они право отобрать недвижимость-практически каждую неделю приходят смс с подобными угрозами(

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Вы не ведитесь на угрозы и переставайте платить. Подайте в банк заявление о том, что вы согласны платить по решению суда. Потребуйте, чтобы заявление зарегистрировали и предоставили вам копию регистрационного номера. Не уходите из банка, пока этого не сделают.

  10. Аватар пользователя Анна
    Анна

    Спасибо за ответ! К сожалению в нашем городе нету банка Связной, только салоны связи… А что по поводу недвижимости-имеют ли они право забрать, это квартира родителей, я в ней только прописана и прав не имею никаких на нее…

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Квартиру, если она не является залоговым имуществом, забрать не могут. А Заявление можно заказным письмом отправить, тогда вам придет уведомление, что банк принял его.

  11. Аватар пользователя Алена
    Алена

    здравствуйте у меня такая проблема ,год назад я брала потребительский кредит в банке Втб 24 на300 тысяч .в данный момент я не плачу уже три месяца .тк бизнес не приносит доход . сезон денег начнется только в мае потом смогу все сразу погасить .Скажите Александра что мне грозит до мая ,опишут ли меня тем более я прописана у родителей , а они про кредит не чего не знают . Но я давала другой адрес фактического проживания . Банк мне отсрочек не дает .что делать дальше я не знаю уже с ума схожу только от их угроз .

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Вам не следует реагировать на угрозы — они ничего не стоят.
      Вам нужно написать заявление в банк о том, что вы согласны платить по суду. Это остановит увеличение пени и штрафов по кредиту. Инструкция, как написать заявление в банк по ссылке: http://www.credites.ru/dolg-pristav-kollektori/zayavlenie-v-bank-ob-otmene-shtrafov-i-peni/

  12. Аватар пользователя Александр Викторович
    Александр Викторович

    Здравствуйте.
    В этом году исполнится 4 года со дня смерти сына. Он брал кредит в банке,сумма долга, на сегодня, составляет 17000-00 руб. Агентство по погашению за должности
    достает звонками по телефону,угрозами,расправой.Шлет письма на имя сына (человека который умер) .После смерти сына в право наследования никто не вступал,т.к. его нет,все что можно он вынес из дома и продал.Ответственным квартиросъёмщиком является моя жена.Мы пенсионеры. Поступают угрозы от агентства что при жизни сына он имел часть площади в 2-х комнатной квартире,многоэтажного дома,это может быть как погашение долга.ЧТО ДЕЛАТЬ, подскажите?
    Спасибо.

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Ни в коем случае жилье не может быть имуществом для погашения долга, даже если сын был со собственником. Конечно, если это жилье не было в залоге.
      Что касается угроз, вы можете на эту конторку написать заявление в полицию.
      И платить им ничего не нужно, они не смогут заставить вас платить долг.

  13. Аватар пользователя оксана
    оксана

    Здравствуйте,вопрос к вам один в какой банк не обращаюсь,везде отказ в одобрение кредита,что делать если деньги срочно нужны..?.

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Здравствуйте. Пробуйте занять у родственников. Не знаю даже, что вам сказать по этому поводу. Но не следует идти к брокерам или в микроорганизации, поскольку так очень легко быть обманутой.

  14. Аватар пользователя Андрей
    Андрей

    Добрый день! Когда-то у вас спрашивал что делать в случае когда душат коллекторы, решил оплатить все до копейки.И просто ноутбук изначальной ценой 23 вышел мне в 57 тыс со всеми штрафными санкциями . Урок жизни

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Не следовало платить коллекторам. Пусть бы в суд шли.

  15. Аватар пользователя Андрей
    Андрей

    И суд тогда мог бы взыскать эту сумму у меня верно?
    А как могло отразиться задолженность при пересечение границы

    1. Аватар пользователя Александра
      Александра

      Если есть исполнительное производство, может быть и запрет на выезд. Но исполнительное производство выносится только после суда.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *