Мелкий шрифт в конце кредитного договора
Что хотят скрыть от нас банки? В прошлой статье писал, как получить кредит, но не предупредил, что читать договор, а особенно мелкий текст никто не отменял. Недавно я вынул из своего почтового ящика красивую листовку «Восточного экспресс-банка» с призывом оформить кредит до 100 000 рублей всего за 15 минут. На самом видном месте крупным шрифтом (не заметить эту надпись было невозможно) красовался довольно низкий размер процента по кредиту – всего 18-19 % в год.
Почувствовав неладное, я решил изучить листовку досконально. И тут мое внимание привлек набранный невероятно мелким шрифтом текст в конце, прочитать который без лупы было невозможно. Потратив полчаса на поиски лупы, я все же смог увидеть эти несколько предложений. Оказалось, в них-то и содержалось самое интересное.
Как 18% годовых превращаются в 24%
Мелкий шрифт предупреждал, что «в нагрузку» к кредиту заемщику придется вступить в некую программу страхования. Разумеется, не бесплатно, а за 0, 4 % в месяц ( т.е. за 4, 8 % годовых). Еще нужно будет заплатить банку за снятие наличных ( 0, 9 %), а также каждый раз оставлять в кассе банка или платежном терминале от 90 до 100 рублей при оплате ежемесячного платежа. Все эти поборы увеличили стоимость кредита на 6 %. При этом информация о реальной, а не рекламной процентной ставке в 24% годовых была набрана совершенно нечитаемыми мелким шрифтом. Про микрокредиты и про ставки в 720% в год я промолчу.
Хотя может быть, используя мелкий шрифт, банк стремится «отсеять» заемщиков со слабым зрением из числа потенциальных клиентов? Или все-таки мелкий шрифт в кредитном договоре – хитроумная уловка алчных банкиров с целью сокрытия важной информации о реальной процентной ставке? Уважаемые банкиры, вам слово.
«Мы просто экономим бумагу»
Вот как объясняет наличие «мелкого шрифта» в банковских договорах вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов: «С одной стороны, банки были бы готовы печатать договоры сколь угодно крупными буквами. Но им хочется сделать их небольшими (по числу страниц ), в том числе ради экономии бумаги. С другой стороны, сегодня закон требует включения в договор многих обязательных условий: ответственность сторон, порядок расторжения договора, эффективная процентная ставка, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, график платежей. Есть еще тарифы. В результате накапливается большой набор условий. Чтобы собрать их в компактный объем, банки стремятся уменьшить шрифт».
А по мнению его соратника по банковскому цеху, председателя Совета директоров Richford Group Алексея Туркова, целесообразность сокрытия за мелким шрифтом в банковских договорах какой-то важной информации и вовсе нулевая.
Такие, вполне безобидные, версии наличия в кредитных договорах мелкого шрифта банкиры озвучивают на всевозможных пресс-конференциях, под прицелами телекамер, когда каждое их слово тщательно фиксирует аппаратура журналистов. А как обстоит дело на самом деле? Я решили со всей тщательностью изучить написанное в кредитном договоре пресловутым «мелким шрифтом» и отправились в один из крупных торговых центров.
1 000 рублей на благотворительность мелким шрифтом
Холодное ноябрьское утро. В гипермаркете бытовой техники пересчитать покупателей можно по пальцам, поэтому кредитные менеджеры окружают нас и, словно на базаре, начинают наперебой предлагать свои услуги. Выбираем девушку посимпатичней. На груди третьего размера гордо красуется бейджик с названием банка – «Альфа-банк». Проценты по кредиту тоже выглядят весьма привлекательно: 14, 5% годовых.
Наше желание тщательно изучить кредитный договор вызывает у девушки неподдельное удивление. «Да я вам сама все расскажу!» – уверяет она. Но видя, что спорить бесполезно, обиженно утыкается в ноутбук.
В разговоре кредитный специалист банка обещала весьма привлекательный процент по кредиту – 14, 5 % годовых. Но даже поверхностное углубление в мелкий шрифт договора не оставляет места сомнениям: низкая процентная ставка – всего лишь рекламный трюк, не имеющий никакого отношения к действительности!
Из написанного мелким шрифтом следует, что, помимо процентов, заемщик оплачивает комиссию за «Обслуживание текущего кредитного счета». Ее размер – 1,6 % ежемесячно. А пункт пятый мелкого шрифта вносит полную ясность: стоимость кредита составляет 60, 85% годовых! И это при том, что консультант обещала нам всего 14, 5 %! Как говорится, почувствуйте разницу.
Но на этом сюрпризы «мелкого шрифта» не заканчиваются. Из четвертого пункта заявления-анкеты мы с удивлением узнаем, что, в случае подписания кредитного договора… обязуемся перечислить 1 000 рублей на благотворительность! И не куда-нибудь, а в благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия жизни». Вот только почему все это написано так мелко? Неужели из-за экономии бумаги? Или все-таки для того, чтобы мы поверили симпатичной консультантке и подмахнули договор «не глядя»?
Едва отойдя от пережитого шока, мы попробовали призвать «Альфа-банк» к ответу. Ситуацию прокомментировала начальник отдела обработки электронных запросов Дирекции по обслуживанию Клиентов ОАО «Альфа-Банк» Юлия Зиновьева:
«Альфа-Банк не взимает комиссию за открытие и ведение ссудного счета. С Клиентов удерживаются комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, который в отличие от ссудного счета является счетом Клиента. Взимание комиссии за обслуживание счета Клиента является обычной банковской практикой.
Подписав анкету, Вы соглашаетесь с тем, что после полного погашения задолженности и прекращения действия соглашения о потребительском кредите ,при наличии остатка денежных средств на кредитном счете в размере равном или менее 1000 рублей, по истечению 90 календарных дней после даты проведения последней операции по данному счету, в случае отсутствия иных Ваших распоряжений о перечислении денежных средств с данного счета, Вы поручаете Альфа-Банку перечислить указанные денежные средства в качестве добровольного пожертвования в Благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия Жизни».»
Что еще может быть написано «мелким шрифтом»
Место рассмотрения судебных споров. Некоторые банки в кредитных договорах мелким шрифтом указывают, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются по местонахождению юридического адреса банка – т.е. обычно в г. Москва. Если вы из региона, то ехать в столицу вам придется за свой счет.
Мелкий шрифт помогает банкам закамуфлировать их истинный, иногда очень значительный, размер. Между тем ситуации в жизни бывают разные, и размер штрафов и пеней все же лучше учитывать при подписании кредитного договора с банком
Вы более чем правы, ко мне обратились знакомые, попав в “кредитную яму” , благо пока “не долговую” Взяв один кредит, не прочитав его условия “мелким шрифтом” при оплате поняли, что не тянут, а так как им банк “русский стандарт” выдал кредитные карты, опять не прочитав “мелким шрифтом” решили, что вытянут. Таким образом оказались в “яме”.
Они не снимают с себя ответственности за происшедшее,понимают, что надо было обратиться за разъяснением к юристу, думали, что банки раздают деньги направо и налево. Да, они раздают, но только с огромной выгодой для себя. В таком случае рекомендую доводить до суда, а на суде пусть судья сама попробует прочитать “мелкий шрифт”, явно лупы с собой не будет…..
Интересно, а как согласуется листовка ОАО “Восточный экспресс банк” с условиями по платежам по кредитной карте Тинькофф.Кредитные системы?
Александр, добрый вечер. По подробнее пожалуйста опишите вопрос, стало интересно…
ДОбрый день, Александр, я не о согласуется, а о мошенничестве, из моей собственной практики: было от Тиньков предложение по инету о предоставлении кредита в размере 300 т.р. Я делала большой ремонт, для подстраховки заказала в банках недостающую сумму – для оплаты с рабочими. Тиньков ответил ; Ваша заявка одобрена, мы Вам выслали кредитную карту по почте. Я спокойна, через 15 дней придут деньги и я рассчитаюсь с рабочими. Карта пришла, но лимит можно узнать, только активировав карту, оказывается я дождалась 16 т.р., это называется подстава, еле с Тиньков(ым) развязалась. Звонила по 30-40 мин. в Тиньков, другой связи нет, на емайл они не отвечают, чтобы выяснить, как закрыть карту. На что они называли текущую сумму, я оплачиваю, а списывается она оказывается не сразу, за это время накапливаются опять какая-то копеечная сумма, а когда оплачиваешь Тинькову , даже копейки, за перевод с тебя снимают больше, чем эти копейки, так что больше гимора поимеешь, чем финансовую (пусть и временную) поддержку. Так что каждый по-разному на нас наживается. Почему мне смешно про 16 рублей, ну хоть бы не обманывали, у людей время не занимали. Последствия их вранья были не из приятных.