Что мы чувствуем, когда ставим свою подпись в договоре поручительства? Однажды мне приходилось это делать, и я отлично помню удовлетворение от того, что смог помочь другу в трудной ситуации, которое, к тому же, прекрасно дополняло предвкушение предстоящего «фуршета». Ведь любой кредит важно хорошо обмыть – это факт… Но не покидало и чувство смутной тревоги, таящееся где-то в глубинах подсознания. Уже 
тогда я кое-что знал об ответственности поручителя, и непонятная тоска неожиданно нахлынула на меня, когда пришла очередь ставить подпись в договоре. Но отступать уже было поздно, а столик в ресторане забронирован, так что нарочито уверенным движением руки я подмахнул подпись, и договор немедленно очутился в руках банковского клерка. Я поднял глаза и ужаснулся: договор поручительства медленно тянула к себе когтистая волосатая лапа, из головы клерка вдруг стали видны рога, глаза его в один миг налились огнём, а об стойку бился длинный ужасный хвост. Клерк расхохотался страшным хохотом и я увидел, что моя загогулина из обычного, написанного китайской авторучкой автографа вдруг превратилась в кроваво-красную роспись с ещё не просохшими пятнами крови…
«Теперь вы связаны с должником навечно – закричал банковский чёрт. – И даже смерть не разлучит вас… даже смерть!»
Я проснулся в холодном поту. И хотя суеверным себя не считал, решил поподробнее разобраться с последним предупреждением преобразившегося в исчадие ада клерка ( я бы назвал его «Банковский служащий 2.0»). Тем более что до подписания договора поручительства оставался целый день.
ГК РФ и пророчества банковских чертей
Про поручительство уже много раз писал на сайте:
- Инструкция для поручителя
- Родственники и поручители несут ответственность за чужие кредиты?
- Опасное поручительство
Но сейчас больше всего меня интересовало, что будет в случае смерти заёмщика со мной как с поручителем. В поисках ответа на этот вопрос я отправился к уже знакомому нам юристу Ивану Плешкову. Когда я зашёл к нему, адвокат неподвижно сидел в кресле и крайне задумчиво разглядывал потолок. На мгновение мне показалось, что ночью мы видели один и тот же сон.
«Иван Иосифович, а вот скажи мне: какие последствия для меня как для поручителя наступят, если заёмщик вдруг помрёт?» - прямо спросил я.
«За больных не поручайся, за старых – не меняя позы ответил Иосифович. – И вообще – чего ему помирать? С деньгами-то».
«Ну вот а вдруг?» - не унимался я.
«Тут всё зависит от наличия совести у родственников заёмщика – немного подумав, ответил адвокат. – Или от их юридической грамотности. Как помрёт, ты сразу к ним приди и скажи: так мол и так, скончался ваш Василий, платите за его кредит теперь. Он же деньги небось не в одиночку по казино растолкал? Вот-вот. Наверняка родственники с этих денег чего-то поимели. Ну а если они упрутся, делать нечего – придётся тебе платить».
«Извини, дорогой – я взял с книжной полки юриста толстущий том Гражданского Кодекса РФ. – Вот тут есть статья 418, и в ч.1. прямо написано: «Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника».
Однако цитата ничуть не изменила меланхолического настроя Ивана Плешкова.
«Вот люди – так же задумчиво проговорил он. – Ничего не понимают, прочитают там чего-то, и не поняв до конца смысла, сделают удобный для себя вывод. А потом ходят радостные. Я знаю, что у обывателей эта фраза: «Обязательство прекращается смертью должника» на слуху, и дальше они ничего и думать не хотят. Воистину: слышу звон, да не знаю, где он».
Адвокат наконец встряхнулся, и его речь стала напоминать мне те самые выступления в залах суда, за которые он получал немалые гонорары.
«Ну дальше-то там чего написано? Дальше? «Если исполнение обязательства неразрывно связано с личностью должника!» Это прочитал ты? Неразрывно! А что значит неразрывно? Допустим, банк заказал написание книжки этому заёмщику. А он посередине творческого процесса взял и помер, несмотря на выплаченный аванс. Обязательство по написанию прекратилось смертью? Да. Потому что эта книга была неразрывно связана с личностью писателя, что и подтверждали бы его данные на обложке, если бы он вдруг её дописал. А теперь возьмём кредитный договор. Неразрывно он связан с личностью? Нет, нет и нет! Банку абсолютно всё равно, кто будет платить по кредиту! Да хоть Путин за него пускай платежи вносит. Кредит гасится, выплаты идут – всё! Прекратится такое обязательство, если должник помрёт? Конечно, нет!»
С каждым словом этой пламенной речи юрист буквально расцветал. Казалось, ещё чуть-чуть, и он просто воспарит над своим кресло. Я же, напротив, всё больше вжимался в стул. Стало понятно: банковский чёрт из моего сна не соврал. Дела были плохи.
«Что же делать, Иван? – спросил я у юриста дрожащим голосом. – Что же будет, если он и вправду того – помрёт?»
«А? – Адвокат Иван Иосифович был явно недоволен тем, что его прервали. – Кто помрёт? Заёмщик-то? Трудно будет решить этот вопрос, очень трудно. Но можно! И здесь нам на помощь придёт другая статья из этой книжки (он смачно хлопнул по толстому тому ГК РФ) – ст. 1112. О чём она говорит? О том, что наследники умершего наследуют не только его права, но и обязанности. В том числе и обязанности по уплате долга.
Здесь очень важно помнить следующее: наследники отвечают по долгам умершего только в объёме наследства, и солидарно. То есть если заёмщик, отходя в мир иной, оставил своим близким 100 000 рублей на книжке и 200 000 банковского долга, взыскать с них – в самом лучшем случае – получится только 100 000. Но если они пораскинут мозгами, то, скорее всего, просто откажутся от наследства».
«И что тогда?» - спросил я.
«Тогда будут суды – ответил юрист. – Судебная практика по этому поводу неоднозначна. И в чью бы пользу не было решение суда первой инстанции, проигравшая сторона наверняка подаст апелляцию. Такие суды имеют обыкновение длиться годами. Одно слово – тяжба».
Визит в банк: они всё предусмотрели
Следующим пунктом назначения для меня был банк, в котором на следующий день я должен был поставить свою подпись в договоре поручительства. В банковском офисе ничто не напоминало о привидевшейся мне картине апокалипсиса. Украдкой я всё же взглянул на клерка за стойкой – признаков рогов, к моему облегчению, у него не наблюдалось. По крайней мере – пока.
Я вкратце объяснил ему ситуацию и задал всё тот же вопрос – что будет со мной, если заёмщик помрёт?
«На этот случай в договоре поручительства, который, возможно, вы завтра подпишите, есть специальный пункт. Звучит он так «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за Заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти Заемщика».
«То есть – тут клерк вздохнул – случай смерти заёмщика прямо прописан в договоре. И ваши действия в этой ситуации тоже расписаны: вы обязаны будете принять на себя исполнение кредитного обязательства».
«Платить за него?» - уточнил я.
«Да – ответил клерк. И, взглянув на меня, добавил – Поручительство – это очень серьёзно, хотя большинство поручителей и относятся к этому совсем несерьёзно. Это обеспечение по кредиту. Такое же, как, например, машина по автокредиту, или квартира при ипотеке. И в случае летального исхода, да и если заёмщик просто перестанет платить, нагрузка по исполнению обязательства ложится на обеспечение. В данном случае – на вас, как на поручителя».
«Ну а как же его наследники? – я твёрдо решил идти до конца. – Ведь они же принимают не только наследство, но и обязательства наследника. Почему бы банку не начать трясти их?»
«Потому что у банка есть обеспечение – всё так же спокойно продолжил клерк. – И это обеспечение – вы, как поручитель. И платить за умершего заёмщика – ваша обязанность. Она, как вы сейчас видели, прямо указана в договоре поручительства. И мы настоятельно рекомендуем вам её исполнить – хотя бы для того, чтобы не портить собственную кредитную историю. Предъявлять претензии к родственникам или наследникам – это ваше право. Но мы такого не практикуем».
После этих слов я снова взглянул на банковского клерка. Мне показалось, что на его голове уже стали появляться рога.
Эпилог
На следующее утро я всё же пошел со своим другом в банк и подписал договор поручительства. Хотя я и узнал об этом много нового и интересного, решил не напрягать человека в последний момент своим отказом. Пока всё идет нормально, и выплаты по кредиту делаются заёмщиком вовремя. И только иногда, очень редко, я просыпаюсь от того, что вижу во сне ужасную волосатую когтистую лапу, размахивающую моим договором поручительства, с которого капает кровь. Раздаётся дикий хохот, и страшный голос кричит мне: «Теперь даже смерть не разлучит вас!»
1) если отец поменяет номер телефона, и место работы, и жительства(живём на съёмной квартире, съехать с нее , не оставляя данных о следующем месте проживания не так сложно), чем банк и коллекторы могут нас наказать? на отца не оформлено вообще никакого имущества. можно сказать – “гол, как сокол”
2) если в течении 3-х лет банк никак не сможет уведомить нас о задолжностях, судах и т.д. , то что в итоге нам может грозить?
Заранее , спасибо за ответ.
Отправлено 20.03.2013 в 16:58 | В ответ на Елена.
Добрый день. Во-первых, сумма слишком мала, чтобы вас считали мошенником. А теперь ответы:
1) если отец поменяет номер телефона, и место работы, и жительства(живём на съёмной квартире, съехать с нее , не оставляя данных о следующем месте проживания не так сложно), чем банк и коллекторы могут нас наказать? на отца не оформлено вообще никакого имущества. можно сказать – “гол, как сокол”
- Да, вы можете это сделать и вас не найдут, хотя это будет, во-первых, нечестно, а во-вторых, долг по кредиту подразумевает невозможность в течении следующих лет 10-15 брать кредиты отцу.
2) если в течении 3-х лет банк никак не сможет уведомить нас о задолжностях, судах и т.д. , то что в итоге нам может грозить?
2. То, что вы не будете знать, был ли суд, не значит, что он не состоится. То есть, тогда, скорее всего, о сроке исковой давности не придется говорить. Узнать о том, есть ли на вашего отца исполнительное производство, можно на официальном сайте приставов РФ.
Я с женой пенсионеры, инвалиды, собственники квартиры. Сын прописан у нас, но не является собственником квартиры и с нами не проживает. Могут-ли по его долгам описать имущество в нашей квартире.
Описать имущество может судебный пристав, если имеется судебное постановление (решение).
Ваше имущество описать не имеют право, а только сына.
Не хочу вас расстроить, но есть практика, когда приставы просят доказать, что (например) телевизор не принадлежит сыну.
Но учитывая ваше положение и возраст, я убежден, что ничего вашего не вынесут. Хотя приставы, это самая крайняя мера. Скорее всего долг вашего сына продадут коллекторам, которые вообще ничего сделать не смогут.
Наверно как и у многих, ситуация банальная взял ноутбук ценой в 27, в Ренесанс Банке 6 тысяч отдал сразу взнос. Теперь надо отдать 21 тысячу, но вот беда с тем что заказов у меня на данный момент нету. Когда приобретал, был уверен в заказчике что оплата будет и часть с них я в несу в оплату кредита.
Оплаты не было еще вообще, что очень не приятно я более ответственно отношусь к таким вещам, в этой ситуации я просто опустил руки от безысходности Банку объясняю все, конечно же им не важно на мои проблемы. А вот от них поступают скрытые угрозы и смс уведомления о том что передадут мое дело приставам.
Поясню, ноутбук приобретался для работы и выполнения заказов, на нем так сказать я рискнул и пошел в кредитный отдел с мыслью, что могу на нем работать и выполнять различного рода заказы , оплачивать тот же самый кредит.
Что в этой ситуации можно сделать? Проживаю я в другом городе не по прописке, снимаю квартиру имущество нет кроме вещей и то часть из них в дырках. Как бы глупо не звучало, это действительно так! На данный момент банк требует около 9 тыс рублей с просрочкой и пеней за 2,5 месяца.
Если придут, приставы по адресу где расположена съемная квартира, какие их действия считается законными? Квартира полностью без мебели, в ущербном состояние.
Будут ли заказы, сейчас или через месяц, два не знаю, но платить думаю буду, что же делать, пошли на встречу. Один знакомый сказал что если платить по 200-500 рублей то это расцениваться как частичная погашения и юридически они как бы ничего не могут предъявить. Как вы считаете прав он или нет,? Есть ли лазейка, как можно себя частично оградить приставов и предупреждающих угроз.
Что вы можете сделать? Конечно, хорошо, если вы будете хоть частями погашать, но, лучше, чтобы вы погасили просрочки и проценты, чтобы они не продолжали увеличиваться.
У меня история банальная, которую Вам, видимо, приходилось видеть не один десяток раз. Имею кредиты в ПЯТИ банках (МТС, Уралсиб, Альфабанк, Ренессанс и ВТБ24), как устроился на текущее место работы, начались довольно сильные перебои с выплатой зарплаты, в результате влез в просрочки. Сейчас хотел бы взять 300-350 т.р. на 5 лет, рассчитаться с кредитами и потом выплачивать уже одному банку. Не могли бы Вы помочь мне в этом деле?
Спасибо!
С уважением, Станислав.
P.S. Статья "Как не платить банкам" довольно поучительна, много узнал нового, спасибо!
Вам нужно написать заявление в банк о том, что вы согласны платить по суду. Это остановит увеличение пени и штрафов по кредиту. Инструкция, как написать заявление в банк по ссылке: http://www.credites.ru/dolg-pristav-kollektori/zayavlenie-v-bank-ob-otmene-shtrafov-i-peni/
В этом году исполнится 4 года со дня смерти сына. Он брал кредит в банке,сумма долга, на сегодня, составляет 17000-00 руб. Агентство по погашению за должности
достает звонками по телефону,угрозами,расправой.Шлет письма на имя сына (человека который умер) .После смерти сына в право наследования никто не вступал,т.к. его нет,все что можно он вынес из дома и продал.Ответственным квартиросъёмщиком является моя жена.Мы пенсионеры. Поступают угрозы от агентства что при жизни сына он имел часть площади в 2-х комнатной квартире,многоэтажного дома,это может быть как погашение долга.ЧТО ДЕЛАТЬ, подскажите?
Спасибо.
Что касается угроз, вы можете на эту конторку написать заявление в полицию.
И платить им ничего не нужно, они не смогут заставить вас платить долг.
А как могло отразиться задолженность при пересечение границы