Смерть должника по кредиту: что нужно знать поручителю

Что мы чувствуем, когда ставим свою подпись в договоре поручительства? Однажды мне приходилось это делать, и я отлично помню удовлетворение от того, что смог помочь другу в трудной ситуации, которое, к тому же, прекрасно дополняло предвкушение предстоящего «фуршета». Ведь любой кредит важно хорошо обмыть – это факт… Но не покидало и чувство смутной тревоги, таящееся где-то в глубинах подсознания. Уже тогда я кое-что знал об ответственности поручителя, и непонятная тоска неожиданно нахлынула на меня, когда пришла очередь ставить подпись в договоре. Но отступать уже было поздно, а столик в ресторане забронирован, так что нарочито уверенным движением руки я подмахнул подпись, и договор немедленно очутился в руках банковского клерка. Я поднял глаза и ужаснулся: договор поручительства медленно тянула к себе когтистая волосатая лапа, из головы клерка вдруг стали видны рога, глаза его в один миг налились огнём, а об стойку бился длинный ужасный хвост. Клерк расхохотался страшным хохотом и я увидел, что моя загогулина из обычного, написанного китайской авторучкой автографа вдруг превратилась в кроваво-красную роспись с ещё не просохшими пятнами крови…

«Теперь вы связаны с должником навечно – закричал банковский чёрт. – И даже смерть не разлучит вас… даже смерть!»

Я проснулся в холодном поту. И хотя суеверным себя не считал, решил поподробнее разобраться с последним предупреждением преобразившегося в исчадие ада клерка ( я бы назвал его «Банковский служащий 2.0»). Тем более что до подписания договора поручительства оставался целый день.

ГК РФ и пророчества банковских чертей

Про поручительство уже много раз писал на сайте:

• Инструкция для поручителя
• Родственники и поручители несут ответственность за чужие кредиты?
• Опасное поручительство

Но сейчас больше всего меня интересовало, что будет в случае смерти заёмщика со мной как с поручителем. В поисках ответа на этот вопрос я отправился к уже знакомому нам юристу Ивану Плешкову. Когда я зашёл к нему, адвокат неподвижно сидел в кресле и крайне задумчиво разглядывал потолок. На мгновение мне показалось, что ночью мы видели один и тот же сон.

«Иван Иосифович, а вот скажи мне: какие последствия для меня как для поручителя наступят, если заёмщик вдруг помрёт?» - прямо спросил я.

«За больных не поручайся, за старых – не меняя позы ответил Иосифович. – И вообще – чего ему помирать? С деньгами-то».

«Ну вот а вдруг?» - не унимался я.

«Тут всё зависит от наличия совести у родственников заёмщика – немного подумав, ответил адвокат. – Или от их юридической грамотности. Как помрёт, ты сразу к ним приди и скажи: так мол и так, скончался ваш Василий, платите за его кредит теперь. Он же деньги небось не в одиночку по казино растолкал? Вот-вот. Наверняка родственники с этих денег чего-то поимели. Ну а если они упрутся, делать нечего – придётся тебе платить».

«Извини, дорогой – я взял с книжной полки юриста толстущий том Гражданского Кодекса РФ. – Вот тут есть статья 418, и в ч.1. прямо написано: «Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника».

Однако цитата ничуть не изменила меланхолического настроя Ивана Плешкова.

«Вот люди – так же задумчиво проговорил он. – Ничего не понимают, прочитают там чего-то, и не поняв до конца смысла, сделают удобный для себя вывод. А потом ходят радостные. Я знаю, что у обывателей эта фраза: «Обязательство прекращается смертью должника» на слуху, и дальше они ничего и думать не хотят. Воистину: слышу звон, да не знаю, где он».

Адвокат наконец встряхнулся, и его речь стала напоминать мне те самые выступления в залах суда, за которые он получал немалые гонорары.

«Ну дальше-то там чего написано? Дальше? «Если исполнение обязательства неразрывно связано с личностью должника!» Это прочитал ты? Неразрывно! А что значит неразрывно? Допустим, банк заказал написание книжки этому заёмщику. А он посередине творческого процесса взял и помер, несмотря на выплаченный аванс. Обязательство по написанию прекратилось смертью? Да. Потому что эта книга была неразрывно связана с личностью писателя, что и подтверждали бы его данные на обложке, если бы он вдруг её дописал. А теперь возьмём кредитный договор. Неразрывно он связан с личностью? Нет, нет и нет! Банку абсолютно всё равно, кто будет платить по кредиту! Да хоть Путин за него пускай платежи вносит. Кредит гасится, выплаты идут – всё! Прекратится такое обязательство, если должник помрёт? Конечно, нет!»

С каждым словом этой пламенной речи юрист буквально расцветал. Казалось, ещё чуть-чуть, и он просто воспарит над своим кресло. Я же, напротив, всё больше вжимался в стул. Стало понятно: банковский чёрт из моего сна не соврал. Дела были плохи.

«Что же делать, Иван? – спросил я у юриста дрожащим голосом. – Что же будет, если он и вправду того – помрёт?»

«А? – Адвокат Иван Иосифович был явно недоволен тем, что его прервали. – Кто помрёт? Заёмщик-то? Трудно будет решить этот вопрос, очень трудно. Но можно! И здесь нам на помощь придёт другая статья из этой книжки (он смачно хлопнул по толстому тому ГК РФ) – ст. 1112. О чём она говорит? О том, что наследники умершего наследуют не только его права, но и обязанности. В том числе и обязанности по уплате долга.

Здесь очень важно помнить следующее: наследники отвечают по долгам умершего только в объёме наследства, и солидарно. То есть если заёмщик, отходя в мир иной, оставил своим близким 100 000 рублей на книжке и 200 000 банковского долга, взыскать с них – в самом лучшем случае – получится только 100 000. Но если они пораскинут мозгами, то, скорее всего, просто откажутся от наследства».

«И что тогда?» - спросил я.

«Тогда будут суды – ответил юрист. – Судебная практика по этому поводу неоднозначна. И в чью бы пользу не было решение суда первой инстанции, проигравшая сторона наверняка подаст апелляцию. Такие суды имеют обыкновение длиться годами. Одно слово – тяжба».

Визит в банк: они всё предусмотрели

Следующим пунктом назначения для меня был банк, в котором на следующий день я должен был поставить свою подпись в договоре поручительства. В банковском офисе ничто не напоминало о привидевшейся мне картине апокалипсиса. Украдкой я всё же взглянул на клерка за стойкой – признаков рогов, к моему облегчению, у него не наблюдалось. По крайней мере – пока.

Я вкратце объяснил ему ситуацию и задал всё тот же вопрос – что будет со мной, если заёмщик помрёт?

«На этот случай в договоре поручительства, который, возможно, вы завтра подпишите, есть специальный пункт. Звучит он так «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных Кредитным договором, за Заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти Заемщика».

«То есть – тут клерк вздохнул – случай смерти заёмщика прямо прописан в договоре. И ваши действия в этой ситуации тоже расписаны: вы обязаны будете принять на себя исполнение кредитного обязательства».

«Платить за него?» - уточнил я.

«Да – ответил клерк. И, взглянув на меня, добавил – Поручительство – это очень серьёзно, хотя большинство поручителей и относятся к этому совсем несерьёзно. Это обеспечение по кредиту. Такое же, как, например, машина по автокредиту, или квартира при ипотеке. И в случае летального исхода, да и если заёмщик просто перестанет платить, нагрузка по исполнению обязательства ложится на обеспечение. В данном случае – на вас, как на поручителя».

«Ну а как же его наследники? – я твёрдо решил идти до конца. – Ведь они же принимают не только наследство, но и обязательства наследника. Почему бы банку не начать трясти их?»

«Потому что у банка есть обеспечение – всё так же спокойно продолжил клерк. – И это обеспечение – вы, как поручитель. И платить за умершего заёмщика – ваша обязанность. Она, как вы сейчас видели, прямо указана в договоре поручительства. И мы настоятельно рекомендуем вам её исполнить – хотя бы для того, чтобы не портить собственную кредитную историю. Предъявлять претензии к родственникам или наследникам – это ваше право. Но мы такого не практикуем».

После этих слов я снова взглянул на банковского клерка. Мне показалось, что на его голове уже стали появляться рога.

Эпилог

На следующее утро я всё же пошел со своим другом в банк и подписал договор поручительства. Хотя я и узнал об этом много нового и интересного, решил не напрягать человека в последний момент своим отказом. Пока всё идет нормально, и выплаты по кредиту делаются заёмщиком вовремя. И только иногда, очень редко, я просыпаюсь от того, что вижу во сне ужасную волосатую когтистую лапу, размахивающую моим договором поручительства, с которого капает кровь. Раздаётся дикий хохот, и страшный голос кричит мне: «Теперь даже смерть не разлучит вас!»