Инструкция для поручителя: прочитай, прежде чем поставить свою подпись

История одного поручительства

Ольга грустно смотрит в окно – как раз на то место возле подъезда, где должна была стоять её новенькая «Лада Гранта». Нужная для покупки автомобиля сумма уже накоплена, однако девушка не спешит ехать в автосалон. И вряд ли её увидят там в ближайшие месяцы. Откладывается также покупка плазменной панели. Может быть, Ольга не платит по кредиту и вполне обоснованно опасается, что всё ценное вывезут приставы? Так и есть. Только кредит девушка не брала. Она «всего лишь» выступила поручителем по банковскому договору. Причем поручилась не за кого-нибудь, а за собственного мужа. Теперь уже - бывшего.

«В 2008 году мой тогдашний супруг взял потребительский кредит в «ТрансКредитБанке» на сумму 75 000 рублей - вспоминает девушка. – Одним из условий получения кредита было наличие поручителя. Поручителем выступила я, хотя уже тогда наш брак держался на волоске».

Ольга утверждает, что из этих денег не видела ни копейки.

«Получив кредит, муж стал пропадать по барам, появились какие-то новые знакомства… Через пару месяцев я подала на развод».

Брак был расторгнут, но договор поручительства остался. Через три года девушке позвонили из банка.

Платить по чужим долгам Ольга категорически отказалась. Тогда банк передал дело в суд. Поручительница исправно посещала все судебные заседание (всего их было два). Несмотря на то, что была на 6-м месяце беременности. Должник, к слову, не появился в суде ни разу.

«В суде я пояснила, что в настоящее время не работаю, и основным моим источником дохода будет пособие на ребенка (с него запрещено отчисление каких-либо выплат, в том числе и по кредиту – прим. авт.). Также объяснила, что планирую растить ребёнка одна: как мать-одиночка». Услышав это, представитель банка явно приуныл.

«После судебного заседания клерк сказал, что понимает мою тяжелую жизненную ситуацию, и весь «пресс» по возврату ляжет на основного должника – вспоминает Ольга. – Так что расстались мы нормально».

Банкиры и приставы атакуют

Проблемы начались через несколько месяцев.

«Бывший муж каким-то образом сумел убедить банк и судебных приставов, что я принимала активное участие в «растрате» кредитных денег. И выдвинул условие: буду оплачивать только половину долга. Вторую часть пусть оплачивает поручительница. Сначала мне снова позвонили из банка, потом из службы судебных приставов. Причём никакие возражения о том, что я одна воспитываю ребенка, на них уже не действовали».

Ольга не стала дожидаться, когда приставы опишут её имущество. И за защитой она обратилась не куда-нибудь, а… в прессу.

«Я связалась со знакомым журналистом местной газеты. Объяснила ему всю ситуацию, он согласился помочь».

«Позвонила знакомая, голос дрожит, говорит, что приставы могут в любой момент приехать описывать имущество – рассказал на условиях анонимности корреспондент. – Но к кому? К матери – одиночке, одной воспитывающей 3-х месячного ребёнка? Помню, тогда ещё подумал – совсем из ума выжили».

Журналист немедленно связался с банком, позвонил в службу судебных приставов.

«В банке я спросил, чья это была инициатива – пригрозить молодой маме описью имущества? Спросил, часто ли у них вообще бывают подобные случаи. Банкиры замялись, начали что-то невразумительно мычать… Только упрямо повторяли, что действуют в соответствии с буквой закона. Несли какую-то ерунду про то, что поручитель несёт солидарную ответственность вместе с заёмщиком. Я объяснил, что к ситуации подключилась пресса, история получит широкую огласку.

С приставами оказалось проще – они поняли всё сразу. Ответили, что по закону, конечно, имеют право на опись, но в данном конкретном случае делать этого не будут. Единственное, я попросил: если «мероприятие» всё же состоится – пригласить меня и фотокорреспондента. Приставы ответили, что в «обозримом будущем» к должнице-поручительнице они в гости не собираются. После этого, насколько я знаю, ей никто больше не звонил».

Тем не менее, «на всякий случай» девушка решила воздержаться и от покупки автомобиля, и от покупки новой бытовой техники. Вдруг приставы узнают об этом и подумают, что с деньгами у матери-одиночки «всё в порядке»?

Мы попросили прокомментировать ситуацию с Ольгой адвоката Ивана Плешкова.

«Формально и банк, и судебные приставы-исполнители, конечно же, правы – рассказал Иван Иосифович. – Поручитель несет солидарную с заёмщиком ответственность по кредитному договору. А значит, в случае чего, даже мать-одиночку можно привлечь к выплате долга. Но это формально. А фактически в этой ситуации и банк, и приставы будут выглядеть, мягко говоря, не лучшим образом. Представьте, как люди в мундирах под прицелами камер будут выносить из квартиры детские игрушки, чтобы их «реализовать». Жуть просто! И в данном случае это хороший выход – подключить прессу. Если вы оказались в подобной ситуации из-за поручительства, если относитесь к т.н. «социально-незащищенным» слоям населения – звоните журналистам. Или, по крайней мере, пригрозите этим банкирам и приставам. Поверьте – это сразу охладит отдельные «горячие головы».

Что делать, если с зарплатой и деньгами всё хорошо?

Если у поручителя большая зарплата, в подземном гараже трехэтажного особняка красуется пара иномарок, а в роскошном пруду плещутся утки – дело, что называется, дрянь. Но и из такой ситуации можно найти выход. Слово юристу.

«Существуют «классические», широкое известные способы ухода от выплаты кредита по договору поручительства – говорит Иван Плешаков. – Разберём их по порядку.

1. Самое первое, на что обращают внимание судебные приставы-исполнители при взыскании долга – заработная плата должника. Если есть возможность её «уменьшить» - надо это сделать. Попробуйте поговорить с руководством, объяснить ситуацию. В конце концов, вы ведь всего лишь поручитель – невинная, можно сказать, жертва! А если ещё и ценный работник – вполне возможно, начальство пойдет вам навстречу. И уменьшит официальную сумму вашей зарплаты тысяч до 10. Остальное будете получать в конверте.
2. Если в вашей организации зарплата в конверте выдаётся с незапамятных времён, или вообще работаете «за еду» (т.е. официальная зарплата не превышает МРОТ) – судебные приставы-исполнители наведаются к вам домой. То есть куда? По месту регистрации. Такова распространенная практика взыскания на сегодняшний день. Выпишитесь из вашего особняка и пропишитесь в любую жалкую лачугу. Или вообще живите на арендованной квартире. Если живете на съемной квартире с шикарной мебелью и самой дорогой бытовой техникой – ни один пристав ничего там не опишет. Достаточно будет одного разговора с хозяином этой квартиры, в котором он подтвердит, что сдавал вам квартиру, что называется, уже «упакованную».
3. Есть несовершеннолетние дети? Нетрудоспособные родители? Вообще отлично! По закону, вы можете тратить на их содержание до 70% своего дохода. Оформите 25% своей зарплаты на выплату алиментов, ещё 25-30% - на содержание нетрудоспособных родителей – и ни банку, ни приставам ничего не достанется. Люди поступают таким образом, и выплачивают по миллионным кредитам 1000 – 2000 рублей в месяц. Банкиры кричат: «Грабеж!» А мы им отвечаем: «Извините, это не грабеж. Это называется социальная защита государства».
4. Есть ещё один выход для «богатых» поручителей – заплатить по долгу самостоятельно. В этом случае права требования по нему переходит к вам. И вы уже не будете, как поручитель, звонить должнику домой и жалобно причитать: «Ну заплати, ну как же так, я поручился, а теперь с меня взыскивают…» А сможете ТРЕБОВАТЬ от должника уплаты долга – в полном соответствии с законом. При желании, привлекая и коллекторов, и службу судебных приставов. Таким образом целесообразно поступить, если сумма долга небольшая. Еще этот способ пользуется популярностью у бывших жён-поручительниц, чьи бывшие мужья не хотят платить по кредиту. И взыскивают они по таким кредитам с особой изощрённостью и изобретательностью. Но это уже совсем другая история.

В одной из наших следующих статей мы рассмотрим этот способ более подробно. Вы узнаете, какие документы нужно требовать от банка в случае выполнения поручителем обязательств заёмщика, как общаться с должником и эффективно строить взаимоотношения со службой судебных приставов, а также расскажем реальные истории поручителей, превратившихся из «жертв» в «охотников». Читайте нас